经济律师作者：{admin整理}
一、民间借贷的概念
民间借贷，是指出借人与借款人以“借条”等合同形式形成的一种债权债务关系——出借人按照约定向借款人借出资金，借款到期后，出借人有权收回本金及利息（如有约定），是日常生活中的一种较为常见的资金融通行为。
如何确保民间借贷双方的合法权益，使借钱、还钱都做到安全、放心呢？本文根据现行法律规定及司法实践，整理了民间借贷的一些小知识，供大家参考。
二、民间借贷的主体
民间借贷关系中，常见的主体有：
1.出借人：提供货币的一方；
2.借款人：接受货币的一方；
3.担保人：为借款人提供担保的一方；
4.见证人：现场见证出借人与借款人之间确定借贷关系的人；
5.介绍人：介绍出借人与借款人认识，撮合双方建立借贷关系的人，也叫居间人；
三、借款文本的重要性
如前所述，民间借贷本质上是一种“合同关系”，双方一般需要订立书面的“借款合同”、“借条”、“借据”、“欠条”等文本，以确定双方之间为民间借贷法律关系。
按照合同原理，出借方的义务是“借出借款”，借款人的义务则是“到期还本付息”，借款到期后，出借方可以获得要求“还本付息”的权利。
四、借款文本，要约定哪些事项？
为了保护借贷双方的权益，双方最好在借款合同（或其他名称、形式的文本）中明确约定相关事项，如借款的币种、用途、金额、利率、期限、还款方式、违约责任、担保等等。
1.币种：
最好明确，借出的币种，如人民币，港币，还是美金？汇率如何确定？
2.用途：
借款的用途，是经营周转，生活消费，还是其他？
3.利率：
（1）利率上限：不能高于国家法定的24%和36%两条红线（未还的，按年24%为上限；已还的，按年36%为上限）；
（2）借款利息：民间借贷，借款期间默认是没有利息的，除非双方明确约定了要支付利息。在有约定的情况下，借款期间的利息，计算方法为，利息=本金×利率×借款时间。
（3）逾期利息：逾期还款的，出借人可以要求按照借款利息继续支付罚息。双方如果没有约定借款利息的，也可以请求按年6%的利率支付逾期利息。
4.期限：
借款期限需要明确，如约定于xxxx年xx月xx日前还款。
没有约定借款期限的，可以随时要求对方立即还款，但可能还涉及通知送达的问题。一旦对方避而不见，拒绝签收书面文件，送达难度会加大——自然人之间一般是不能“公告送达”的。此时只能直接起诉，由法院认定。
5.还款方式：
是一次性还款，还是分期还款，利息如何计算？
6.违约责任：
可以约定，不能按时足额还款的，违约方要支付违约金xxxx元、并承担守约方维权所支付的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、交通费……等
其中，尤其要明确约定“律师费”，因为一旦有约定，则可以请求法院判决对方支付我方所支付的律师费，减轻我方的维权成本。
7.担保：
从有利于出借人的角度，可以要求借款人提供担保人，或者抵押物（如果担保物为房产、车辆的，最好前往房管局、车管所等地，办理抵押登记）。
五、钱怎么给？
为了确保交易安全，减少纠纷，双方的每一笔资金往来（包括借出的钱，以及归还的钱），最好都能留下记录，建议采取以下支付方式：
1.银行转账+备注：
无论金额大小，一般都建议通过银行转账，并且在转账时注明转账用途（如xxx借出给xxx的借款），一旦双方发生纠纷，我方可以前往银行，打印相关转账的记录——“银行流水”或“转账凭证”等，还原当时的资金往来情况。
2.微信、支付宝转账+备注：
除了银行转账，还可以通过目前比较流行的微信、支付宝转账，但最好是从本人的账户转账到对方的实名登记的微信、支付宝账户之中（尽量不要转给第三方，除非双方签订补充协议）。
通过微信、支付宝转账的，也要明确注明转账用途，后期可以打印相关转账记录，还原当时的资金往来情况——转账记录是保存在微信、支付宝公司的后台的，可以随时调出，不用担心手机损坏或聊天记录丢失。
3.现金交付+借条、收条：
小额的资金往来，可以通过现金形式交付，但双方最好共同在书面的《借条》、《收条》上签字，留下书面凭证。大额的资金往来，尽量不要使用现金的方式交付。
4.避免混同
双方经常有资金往来的，要尽量避免混同，防止无法区分哪些是借款，哪些是还款。可以约定使用双方往来较少的本人账户进行借款的交付和还款的交付。
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