继承律师作者：{admin整理}
钱债易偿，情债难还，这是为什么这么多人在面对资金需求的时候，明明知道要支付利息，仍不愿向亲友开口，还是跑到银行去借钱的原因。既然我们注定要和银行打交道，那我们就要了解银行是用什么标准来判断我们是不是符合准入条件，或者是他们眼中的优质客户？你个人的这五个维度和面向一定要好好维护，不论你是需要资金买房买车，还是创业消费，都一定能对你起到帮助。建议点赞，保存，收藏，以免想要用的时候找不到。具体的评分模型，我就不讲了，我这边就和大家分享信贷的通用常识的5P和5C，每一个指标都很重要，这是银行在做尽职调查都会评估的要件。别看到专有名词就害怕，你放心，我一定用人话和你讲清楚。
01 顾客品格（Character）对应客户（People）
用互联网的行话解释，就是用户画像；用营销的术话解释，叫做KYC（Know your customer），了解你的用户；用哲学的思维描述，就是灵魂三问：你是谁？从哪里来？来干什么的？用人话说，就是你多大，从事什么行业，身体是否健康，什么学历，平常有什么爱好，有没有赌博、救济失足妇女等不良习惯？之前有没有和金融机构打交道的记录，是否按时履约还款。如果没有，是什么原因造成的。
马克思说过，人的价值是他社会关系的总和。因此，除了评估上面的个人基本的个人情况，往外延伸的社会关系的评估，例如，身上有没有官司，家庭是否和谐，生意合作伙伴的口碑，甚至是村里人对你的看法，在可放可不放的关键时刻，都会起到一定的作用。
之前某金融平台争议的广告，主打是“打老婆的人不借”。其实就是按照这个维度去评估的。家暴的人品行一定不会太好，而根据大数据的分析，品行不好的履约意愿（能力和意愿是二回事）都特别不好，常常是有钱都不还的那种老赖。虽然广告的营销方法是错的，但站在风控的角度，逻辑是对的。
某平台广告标语
02还款能力（Capacity）对应还款来源（Payment）
这个比较容易理解，就是有没有持续而稳定的收入来源。还款意愿在顾客品格已经核实，这个维度主要是评估还款能力。在国外金融已经发展历史较久，信用体系较为成熟的评估方法中，一个普通民众的信用总额度，就是收入的22倍，这中间是不含有抵押物或担保品的贷款，例如房子和车子。
例如，我月薪一万，那我在所有银行及金融机构的信用贷款总授信额度就是22万。如果我已经被甲银行授信了20万，那我最多可以再申请2万。如果已经到了22万，我在任何机构多一分钱也借不出来，除非我能提供其他担保品或资产证明。这都是基于个人的还款能力和来源上限的科学性评估，也是最不容易发生以债养债后崩盘的困境的方式。只要收入不中断，金融家的钱就能回收，你就可以一直帮金融家持续打工。（这个话题以后可以单独出一期说）。
从国外的例子来看，我们会发现一个问题，那就是数据的采集及互通，才能这样玩。国外能做是因为发展早，税务系统和征信系统已全面覆盖，对于收入来源的数据采集，只要通过税务系统就能一目了然。而征信系统的实时动态更新，打通了数据共享。国内目前接入二代征信系统，大力发展税务系统完善及全面覆盖，为的就是实现这样的效果。而其实，这样的风控概念，已有多家机构在运用，比如月缴公积金180倍的产品，利用所得税评估的产品，其实都已经很成熟了。
在国内系统和数据搭建还较为不完备的情况下，对个人而言，流水就是最重要的参考指标。这里的流水不仅限于你的银行转户，还包含微信、支付宝或投资理财的往来。至于怎样的收入和流水才算是健康，就要进入下一个维度评估。
03 资本条件（Capital）对应资金用途（Purpose）
这里要敲黑板划重点，一般对于资本条件的基本要求是自有资金达贷款总额的10%，月还款额度评估为可支配收入大于月度还款。意思是，如果你需要30万，你至少得有3万长期躺在账户里，扣除其他贷款和必需开支，月收入结余必须大于月还款。
再以信用卡举例，如果你的信用卡使用率已占授信额度的70%，那你基本也和银行无缘了。资本条件是用来评估客户的财务实力和状况，分析客户的债务的偿还背景，如负债比率、流动比率、速动比率、有形资产净值等财务指标等。在经营性贷款部分，因为较为复杂，维度也比较多，这里就不展开了，但原理是一样的。
在实际资金用途评估时，银行会要求要专款专用，避免首付贷、资金流入房市股市这样的违规行为。另外，资金挪用也容易发生违约风险，因为客户本身在品德上就犯了瑕疵。极有可能是把资金用来补坑或者做其他的挥霍。
举个例子，如果你是申请经营贷，用途是用于机器设备购买，银行会要求提供事前提供购买合同，事后提供发㶾证明。更甚者，银行会直接把钱打给设备销售方，就是为了避免出现上述情况。装修公司提供完工前后的对比照片，也是同理。我比较好奇的是，有个银行推出了“三胎贷”，他们是怎么评估资金用途的？
04 担保条件（Collateral）应对债权担保（Protection）
保也可以理解为抵押或质押，是还款来源的第二还款来源，是一种风险补偿。担保不包括但不限于实物和有价证券，还包括信用和自然人。实物和有价证券这些很好理解，不外乎就是房子、车子、现金存款、股票、厂房设备大额存单等等。那人和信用又是怎么回事呢？
部分农商为了支持扶持三农，会对农村的客户制定“整村授信”、“三户连保”就是以熟人间的同侪力量，在对客户知根知底的情况下，作为第二还款来源的保证。连带着担保人也是这个概念。你还不上钱了，如果是物的担保，就拍卖物品清；如果是人担保，就由担保人共同清偿。
这里要注意的是，连带清偿责任是对债务有全额清偿责任的。如果甲借了100万，找了5个担保人，不是每个人只有20万的责任。如果甲不还了，即使你帮忙还了20万，银行还是有权向你索偿80万，这就导致谁都不愿意先还。
目前机构对于有担保条件的客户，相对是较为友善的。因为有第二还款来源，对机构相对更有保障。在其他评估条件达不到的情况下，担保是唯一能让你解套的方法。
重点是，除了有双重还款保障外，在部分情况下，担保会加大客户的还款意愿，这是很多人没注意到的。例如，我拿了房子去抵押，如果我还不出钱房子要被法拍，法拍所得要偿还银行债务后，结余款才能回到我名下。只要是会算数的人，都知道法拍这样的流程，要损失一大笔钱，除非是所有办法都用尽了，否则，先正常还款，自行把房子出售，才能把损失降到最小。即使是急售，都比法拍强得多。因此，这也提升了客户的还款意愿。
05 环境条件（Condition）对应授信展望（Perspective)
这个维度对一般人影响不会太大，就举个简单例子，同样是事业单位和小民企员工，客户本身的发展及风险与利益的衡量是不同维度的。这个应该不用多做解释了吧。
这个维度多是用在企业上，例如，企业是正在上升的风口行业中，还是高污染的打击行业？行业的发展前景及趋势、市场变化等国家政策、科技创新、消费市场等，都是授信展望的评估维度。
06 总结
说了这么多，其实贷款就是一场“客户和机构间，信息不对称的博弈”。 机构想要更全面地了解客户的情况以判断风险，客户对于自己不利的因子想尽量隐藏。随着二代系统更新的接入，大数据的完备，客户隐匿自身情况的空间越来越小。即使你借了充电宝不还，都有可能影响你的信用。你怎么能期待一个连充电宝都不还的人，会去偿还贷款呢？
所以，这个时代和银行正确打交道的方式，就是尽量在生活中留下好的刻痕，让你自己的数据完善且有迹可循，需要展示自己实力时才能从容。更重要的是，平时多关注像我这样无私分享的博主，多了解行业中的知识，避免不小心踩中了坑。你们觉得我建议的对吗？
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